Tokenizacja karty Alior Bank – jak działa i co zmienia w płatnościach?

Co to jest tokenizacja karty w Alior Banku

Tokenizacja karty polega na zastąpieniu danych karty, czyli numeru, daty ważności i kodu CVV, cyfrowym tokenem. Urządzenie, w którym zapisano kartę, nie przechowuje prawdziwych danych, a podczas płatności rzeczywisty numer karty nie jest ujawniany sprzedawcy. W Alior Banku tokenizacja jest natychmiastowa: token powstaje od razu po zamówieniu karty, więc płatności mobilne są dostępne przed odbiorem plastiku.

Ogólny mechanizm tokenizacji kart, z rolą dostawcy usług tokenizacyjnych i ograniczeniem domeny, opisujemy w artykule Co oznacza tokenizacja karty i jak wpływa na Twój biznes. Tutaj skupiamy się na tym, jak wygląda to w ofercie jednego banku.

Jak działa natychmiastowa tokenizacja krok po kroku

Zamówienie karty i dodanie jej do portfela

Po zamówieniu karty klient wybiera portfel cyfrowy w swoim urządzeniu i dodaje do niego kartę zgodnie z instrukcją banku. System banku generuje token przypisany wyłącznie do tego urządzenia. Nie trzeba czekać na przesyłkę ani aktywować karty w klasyczny sposób, żeby zacząć płacić telefonem lub zegarkiem; cały proces zajmuje kilka minut.

Płatność tokenem

Przy płatności zbliżeniowej do terminala trafia token, a nie numer karty. Każda transakcja jest dodatkowo zabezpieczona kodem i szyfrowaniem oraz autoryzowana osobno. Token działa tylko w środowisku urządzenia, do którego został przypisany, więc jego przechwycenie nie daje dostępu ani do danych karty, ani do środków na rachunku.

Blokada i usunięcie tokena

Jeśli klient zgubi telefon, może natychmiast zablokować token przypisany do tego urządzenia. Fizyczna karta działa dalej, a tokeny w innych urządzeniach pozostają aktywne. Tokenizację można też cofnąć samodzielnie: po usunięciu karty z portfela token przestaje być aktywny w systemie banku, a karta nadal działa w terminalu i bankomacie.

W jakich portfelach i urządzeniach działa token

Alior Bank udostępnia tokenizację kart w portfelach cyfrowych i na urządzeniach ubieralnych:

• Apple Pay na urządzeniach Apple,
• Google Pay na urządzeniach z Androidem,
• Garmin Pay na zegarkach Garmin,
• SwatchPAY na zegarkach Swatch,
• pierścienie płatnicze NFC, wdrożone we współpracy z partnerami technologicznymi banku.

W każdym przypadku obowiązuje ta sama zasada: kartę dodaje się przez aplikację danego portfela, bank tworzy token przypisany do konkretnego urządzenia, a płatność odbywa się zbliżeniowo w dowolnym terminalu obsługującym płatności bezstykowe. Jedna karta może mieć osobne tokeny w telefonie, zegarku i pierścieniu, a każdy z nich blokuje się niezależnie.

Co tokenizacja zmienia dla klienta

Z perspektywy użytkownika zmieniają się trzy rzeczy. Po pierwsze, płacić można od razu po wydaniu karty, bez czekania na przesyłkę i bez klasycznej aktywacji. Po drugie, dane karty nie są przekazywane podczas transakcji, więc ewentualny wyciek po stronie sklepu nie ujawnia numeru karty. Po trzecie, zgubienie urządzenia nie wymaga wymiany karty: wystarczy zablokować jeden token, a pozostałe formy płatności działają bez zmian.

Co tokenizacja zmienia dla firmy

Dla mikrofirm i jednoosobowych działalności natychmiastowa tokenizacja oznacza, że kartę firmową można zacząć używać w dniu jej zamówienia, bez przerwy w płatnościach między założeniem rachunku a dostarczeniem plastiku. Dla sprzedawców przyjmujących płatności zbliżeniowe tokenizacja po stronie banku oznacza, że w ich terminalach i systemach nie pojawiają się numery kart klientów, co ogranicza konsekwencje ewentualnego wycieku danych i zakres obowiązków związanych z ochroną danych kartowych.

Bezpieczeństwo i zgodność z regulacjami

Tokeny płatnicze w banku są zarządzane zgodnie ze standardem PCI DSS, który określa wymagania ochrony danych kartowych, oraz z dyrektywą PSD2, która nakłada obowiązek silnego uwierzytelniania klienta. Na ochronę składają się cztery warstwy: token zamiast numeru karty, przypisanie tokena do jednego urządzenia, kod i szyfrowanie przy każdej transakcji oraz osobna autoryzacja każdej płatności. Z samego tokena nie da się odczytać numeru karty ani użyć go na innym urządzeniu.

Tokenizacja karty a tokenizacja aktywów

Tokenizacja kart w banku działa w zamkniętej infrastrukturze płatniczej i nie korzysta z blockchaina. Inny mechanizm kryje się pod tym samym słowem, gdy mowa o tokenizacji aktywów: wtedy token zapisany w sieci blockchain reprezentuje prawo do czegoś realnego, na przykład do akcji PSA lub S.A. albo do części przychodu z nieruchomości. Tym drugim obszarem zajmujemy się w Tokenuj; tokenizacja kart pozostaje domeną banków i organizacji płatniczych. Różnice między oboma modelami rozwijamy w artykule ogólnym o tokenizacji karty, a opis emisji tokenów opartych na realnych aktywach znajdziesz na stronie usługi tokenizacji aktywów rzeczywistych.

Źródła

• https://www.aliorbank.pl/aktualnosci/2022-01-26-alior-bank-udostepnia-tokenizacje-kart.html
• https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/uslugi/apple-pay.html
• https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/uslugi/google-pay.html
• https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/uslugi/garmin-pay.html
• https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/uslugi/swatchpay.html
• https://fintek.pl/alior-bank-takze-zaoferuje-pierscienie-platnicze/